萬能險卷土重來?每經記者實地走訪銀行:5%以上產品難覓

2019-06-12 19:57:30 來源: 每日經濟新聞

  每經記者涂穎浩每經編輯盧九安

  在低利率市場環境下,銀行理財產品收益率紛紛下調,銀保渠道銷售的萬能險也不例外。近日,《每日經濟新聞》記者走訪滬上多家銀行網點注意到,目前在售的多款萬能險產品預期年化收益率水平均不足5%。一位國有銀行營業網點的理財經理表示:“目前4%以上的理財產品都屬于收益率較好水平,萬能險收益率高于5%的也十分少見。”雖然收益率優勢不再,該理財經理認為,相比其他理財產品,萬能險仍有保本優勢。

  銀保監會數據顯示,2019年1-4月,以萬能險為主的保戶投資款及新增交費4976億元,同比增長40.41%。雖然仍低于2016年峰值水平,但自2017年萬能險市場大幅縮水之后,保戶投資款及新增交費一項已經連續兩年正增長,顯示平穩回暖跡象。多家險企結算利率批量下調

  《每日經濟新聞》記者以投資者身份走訪建設銀行某營業網點時,一位理財經理推薦了一款躉繳萬能險,保障期間為5年,預期年化收益率是4.5%。該理財經理介紹稱,這是目前該網點銷售的理財產品中收益率較高的,“在保險公司開門紅期間還有5%的萬能險,不過僅在年初銷售,目前已經沒有高于5%的保險產品在售。”

  在低利率環境下,銀行理財產品收益也面臨下滑。根據和訊網統計的各家銀行預期收益榜單,2019年6月,江蘇昆山農商行、東亞銀行、樂山商行月平均收益率在5%以上,17家銀行月平均收益率在4.5%-5%,48家銀行月平均收益率在4%-4.5%。目前存款基準利率顯示,3年期定存利率為2.75%。

  在上述銀行理財經理看來,以同期銀行理財相比,上述萬能險收益優勢并不明顯。不過,與浮動收益的銀行理財產品相比,萬能險產品有保證利率兜底仍具有保本的優勢。

  而在中國銀行某營業網點,《每日經濟新聞》記者以客戶身份咨詢理財產品時注意到,一款預期收益率水平在5%的分紅險被優先推薦。不過該產品僅在手機銀行銷售,該行的客戶經理也表示,目前5%以上預期收益率的保險產品十分少見。

  《每日經濟新聞》記者注意到,目前保險公司在萬能險促銷上力度并不大,而對于早期銷售的萬能險,包括幸福人壽、前海人壽在內多家公司更是批量下調降結算利率。以幸福人壽為例,根據該公司5月萬能產品結算利率公告,該公司目前披露結算利率的有25款產品,相比去年同期有近十款產品結算利率出現下調。

  幸福人壽萬能產品結算利率公告截圖

  如幸福團體年金保險(萬能型)等三款產品結算利率由去年同期的4.75%下調至3.7%,幸福招福寶年金保險(萬能型)從去年同期的5.25%下調至4.1%,幸福附加金賬戶兩全保險(萬能型)從去年同期的5%下調至4%。此外,幸福財富恒享兩全保險(萬能型)(2019年1月1日零時之后生效的保單)對應的結算利率為4.5%,2018年7月2日零時至2018年12月31日24時生效的保單對應的結算利率為5.05%。萬能險保費連續兩年正增長

  在銷售端萬能險收益率下行背景下,保費收入也難以出現高增長跡象。《每日經濟新聞》記者注意到,根據銀保監會披露的數據,2019年以來,保戶投資款及新增交費較去年同期保持了四成左右的增長水平。2019年1-4月,保戶投資款及新增交費為4976億元,同比增長約40.41%。

  以單月保費來看,2019年4月,保戶投資款及新增交費為526億元,較去年4月份增長46%。不過,這主要是受到去年4月份低基數影響。

  2013年以來,人身險市場取得的保戶投資款及新增交費快速增長,《每日經濟新聞》記者統計顯示,2013年~2015年,人身險市場分別取得保戶投資款及新增交費3212.32億元、3916.75億元、7646.56億元,各占總保費收入的22.89%、23.18%、31.62%,增速與占比雙雙呈現高歌猛進的態勢。

  銀保監會數據顯示,2016年,人身險市場合計實現了11860.16億元的保戶投資款新增交費,占總保費收入的比重為34.39%。由于保戶投資款及新增交費的主要來源是萬能險,這也意味著萬能險達到了銷售頂峰。

  2016年底開始,監管層密集出臺了規范中短存續期產品、完善人身保險產品精算制度、強化人身保險產品監管等多項規定。隨著《關于進一步加強人身保險監管有關事項的通知》與134號文等政策的陸續出臺,“中短存續期產品季度總保費收入占當季總保費收入比例高于50%”、“季度原保險保費收入占當季總保費收入比例低于30%”的公司面臨一年內不予批準其新設分支機構的監管考驗;以附加險形式存在的萬能險被叫停。

  2017年開年,人身險新規顯效,保戶投資款及新增交費數據出現同比負增長。2017年,萬能險保費較上年腰斬,保戶投資款及新增交費僅有5892億元。保戶投資款及新增交費占總保費收入的比重也同比下降至18.19%,為史上最低水平。

  不過,萬能險在2017年急跌之后,2018年出現回暖跡象。2018年保戶投資款及新增交費同比實現正增長,這一態勢在2019年得以持續。

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責任編輯:lly

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